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国际互联网金融服务三农的部分探索与实践

2020-01-08

a型血人的性情我国乡村区域幅员广阔,金融基础设施单薄,三农金融服务长时间处于供应缺乏情况,融资难、服务难、管控难等问题凸显。而运用互联网技能,战胜金融服务的物理空间妨碍,完结三农金融服务和产品的大规划定制、批量化营销和个性化服务,能有用处理曩昔三农服务中的办理难度大、运作本钱高、效益发生慢等难题,并能够扩展三农县域等单薄区域的金融服务掩盖面。从世界规模看,运用移动付出、网络小贷、P2P、众筹等互联网金融新方法,服务传统金融难以掩盖的长尾集体,已成为完结差异化服务,饯别普惠金融的一种有利测验。

跟着移动网络的日益遍及,以及手机资费与智能手机价格的快速下降,使得手机在全球各个国家都有较高的遍及率。从全世界规模看,在许多经济不发达的展开我国家,如肯尼亚、菲律宾等区域,其手机的遍及率远远高于银行账户。而发挥手机的特色,经过移动付出改进乡村金融服务,在世界上已有一些相对成功的方法,特别是在非洲和东南亚一些国家,移动付出已成为当地乡村居民小额汇款转账的首要手法。其间,肯尼亚的M-PESA方法,南非的WIZ方法等较为老练,关于我国移动付出服务三耕具有很好的参考价值。

肯尼亚洲具有代表性的展开我国家,依据世界钱银基金组织发布的《非洲撒哈拉区域经济陈述》,其人口约4000万,但人均收入仅为475美元。据统计,整个肯尼亚只要约1000个银行物理网点,并且会集在内罗毕等大城市,国内只要20万张信用卡在流通,整个国家金融服务遍及率很低,特别是在偏僻贫穷的乡村区域,大多数居民没有银行账户。与此相对应,肯尼亚手机的遍及率很高。2011年,肯尼亚手机用户到达了2500万,居民手机遍及率超越60%。跟着经济的展开,人口活动的添加,国内个人付出、汇款等金融需求也逐渐添加,但受制于物理网点少、没有银行账户的困境,乡村区域金融服务情况相对较差。依据以上布景,肯尼亚第一大手机运营商Saricom于2007年3月推出了手机银行体系M-PESA,该体系将金融运用集成到客户的手机SIM卡中,完结汇款转账、账户查询等金融服务,满意广阔乡村区域根本金融需求。

M—PESA开端的功用比较简单,仅包含存款、取款、汇款及手机充值等最根本功用,因为便利有用,客户集体不断扩展,功用也不断完善。2010年,M—PESA推出超市付款功用,用户能够运用其M—PESA账户在部分超市付款。2011年,M—PESA推出世界预付费Visa卡,用户可经过其M—PESA账户向世界预付费Visa卡转账。同年,其与西联汇款结成联盟,用户能够接纳来自45个国家和区域的世界汇款,包含美国、、意大利和英国。2012年,M—PESA与Equity Bank和Diamond Trust Bank协作,M—PESA用户能够在协作银行的ATM机上取款。除国内事务外,Saricom乃至开发了跨国的类似电子钱银转账体系,能够供给快捷的世界汇款和付出服务。到2013年,M—PESA客户数量到达1710万,约占肯尼亚总人口的35%,掩盖了肯尼亚绝大部分手机用户,事务规模也环绕居民日常日子小额付出逐渐扩展到代缴费、转账、跨境付出等范畴。

据肯尼亚中央银行数据显现,2015年前10个月,肯尼亚手机移动付出买卖额到达230亿美元,比去年同期添加21%,高达七成以上的肯尼亚成年人运用移动付出。

与肯尼亚类似,同为非洲的南非,也是运用移动付出服务三农的活跃探究者。但不同于以运营商为主的M-PESA等署理协作方法,南非更多的是以银行为主导,银行与电信公司协作的移动付出方法。

Wizzit于2004年11月推出,是由南非移动运营商MTN公司和规范银行合办的MTN金融公司。因为南非法令只要银行才能够吸收存款,因而,要展开手机银行事务,移动运营商有必要与银行协作。

Wizzit定位为虚拟银行,本身没有网点和分支组织,方针用户是1600 万南非低收入集体,即全国成年人口的48%。除了经过手机完结转账、付出、话费充值、发工资和账单查询等一系列金融服务外,Wizzit 还发给用户一张带有Maestro 标志的借记卡,用户能够运用该卡在银行的ATM取款,也能够在银行的分支组织存款。

Wizzit没有最低账户余额要求,也没有固定费用。大部分买卖费用在0.13 美元到0.66 美元之间,每笔买卖费用的多少取决于买卖的类型。在南非,与其他买卖方法比较,Wizzit 的买卖费用较低,这是其最大的优势,并且运用者集体规划比较大,Wizzit 相同能够完结本身的可持续展开。

南非移动运营商MTN在2005年8月针对没有取得金融服务的客户,还推出了另一款手机银行服务MTN Mobile Money。用户在运用Mobile Money 服务时,除了能够完结转账、购物付出等事务外,运用MTN 供给的MTN Mobile Money借记卡,还能够在MTN 协作银行的ATM 提取现金,但Mobile Money 在南非之外的区域无法运用。

经过Mobile Money进行话费充值、电费交纳和账户查询等事务不收取任何费用,而在ATM 上完结相关事务则收取较高的费用,尤其是跨行事务,费用十分高。与Wizzit不同的是,MTN Mobile Money 没有署理商。

M-PESA、Globe-Cash等世界用移动付出服务三农饯别普惠金融的成功事例,为有用处理金融服务三农难题拓荒了一条新。我国地缘广阔,省市经济展开不平衡,各区域之间乡村商场需求的差异化显着,许多偏僻区域物理网点较少,经过学习国外移动付出方法,运用互联网技能,选用署理商等方法满意农人快捷付出、小额存取现等事务,关于我国普惠金融展开具有重要意义。

一文)

从国外实践来看,以亚马逊等为代表的电商巨子,依据电商渠道堆集的买卖流水和数据信息,或经过自营告贷公司,或经过与第三方协作方法,展开涉农网络信贷服务。

亚马逊公司建立于1995年,是美国最大的网络电子商务公司,从前期的网销图书开端,亚马逊产品现已包含包含食物、家居园艺用品等农产品在内的各类产品,是全球种类最多的网上零售商之一。

2012年,亚马逊开端经过旗下的告贷组织Amazon Capital Services展开包含涉农告贷在内的小额商业告贷服务。Amazon Capital Services初期只面向亚马逊美国、亚马逊日本渠道上的第三方卖家,依据客户买卖信息和销量改变,为客户供给利率从6%-14%不等的告贷,额度为1000美元到60万美元。

现在,Amazon lending已发放了数亿美元告贷,并方案将告贷规模扩展到我国、、法国、、印度、意大利和英国。

以Kabbage、iwoca等为代表的网络告贷公司,经过与电商渠道等协作,运用其把握的电商渠道信息和客户的交际、物流等度信息,展开涉农电商告贷服务。其间,Kabbage网贷方法较有代表性。

Kabbage于2008年在美国亚特兰大建立,2009年体系上线后,初期为Ebay网店供给在线融资服务,后来扩展到为yahoo、Amazon等电商渠道客户供给在线万。Kabbage声称7分钟放款,告贷流程大致能够分为请求、初审、告贷批阅和取得告贷四个环节。

为了更好的服务偏僻区域的三农客户,完结普惠金融,P2P和众筹成为世界互联网金融服务三农的最新趋势。

P2P,是指个人与个的小额假贷买卖,一般需求凭借电子商务专业网络渠道协助假贷两边建立假贷联系并完结相关买卖手续。从全球P2P范畴来看, 2006年建立的Kiva渠道,是美国境内首要的非营利性P2P渠道,也是全球网络融资服务三农贫穷客户的典型代表。

Kiva的运作方法是一种典型的信息促成方法。从客户端而言,它首要经过SNS等交际网络和渠道发放公益广告,招引出资者上渠道注册并展开公益性的告贷事务。从项目端来看,其首要源于世界各地小额告贷组织的协作引荐。

截止到2015年底,kiva共有304个协作伙伴,在全球83个国家和区域共有138万告贷人,告贷金额超越8.1万亿美元,率到达98.4%。现在国内也有一些小贷渠道和kiva协作,在四川等地放款。

众筹,即群众筹资,是一种“预消费”方法,用“团购+预购”的方法,向征集项目资金。除掉公益型众筹外,从众筹的商业方法来说,能够分为权益型、渠道型和产品型三大类。

Fquare是美国权益型农业众筹渠道的代表,首要是选用众筹展开农用土地产权流通。它首要是面临有地但不肯栽培的农户,农户将土地出售给Fquare渠道上的募捐出资者,买方不用一次付清悉数金钱,但有必要接连20年向卖方付出6%的利息。土地由“Peoples Realty Company”公司代持及办理,将土地租借给当地社区的农人,并代收租金,然后分发给出资人。出资者也可在二级商场上出售股份给其他出资者,也便是众筹的股权转让。

AgFunder是美国渠道型农业众筹渠道的代表,首要是选用众筹为农业及农业相关技能供给融资。比较于Fquare渠道的土地产权买卖类方法,Agfunder 首要致力于为农业项目和出资者对接的轻财物运营渠道。

Agfunder渠道的首要方法是:农业项目创业者在这里发布自己的项目并请求经过股权众筹的方法进行融资,出资者在这里寻找好的创业项目并进行出资。Agfunder有专业的剖析团队,草创公司在该渠道的审阅经过率只要3%,可是经过该渠道融资总金额已超1500万美元。许多优异的农业草创企业在这里完结了种子融资。Agfunder会对融资企业收取必定份额的提成,可是对出资者并不收取任何费用。

产品型农业众筹,也能够理解为社区支撑农业方法,详细是指农场作为项目的建议方,在众筹渠道上建议一个项目,我们先众筹资金,然后农场依据需求进行栽培,等农产品老练了,再进行配送,直接送到用户手里。

美国的Farmigo渠道能够视为业界十分典型的产品消费众筹+电商渠道。Farmigo是在2011年美国建立的一个电商渠道,由rm、I和go三个单词组成,是一个链接农户和顾客的在线渠道。关于顾客,rmigo是一个在线商场,顾客经过它能够直接地从农人手中购买农产品;关于农人,rmigo则是一个在线体系,农人经过它能够办理农产品的出产、出售和配送。rmigo的消费出现小地域性质,顾客有必要提早参加一个购物社区,或许由牵头人建议集聚客户并向社区农场进行预付订货,单个项目有必要至少凑齐20人。项目成筹后,由农场直接向参加众筹客户供给绿色农产品,因为减少了中间环节,菜品遍及比市价低20%左右。

从以上剖析能够看出,Fquare、Agfunder和Farmigo作为权益型、渠道型和产品型三大类涉农众筹渠道的代表,在探究互联网金融服务三农方面,发挥了重要的效果,也为国内探究农业众筹起到了杰出的演示效应。

参考之资,能够攻玉。世界同业在运用fintech服务三农范畴,做出了许多的探究与实践,关于国内展开互联网金融服务三农方法探究,具有重要的参考价值。

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